沒有使用過POS機(jī)的人，可能會(huì)有這樣的疑問，我們刷卡時(shí)錢去那兒了?然而，可能你會(huì)被罵的：不是直接到你綁定的自己的銀行借記卡里了嗎？是哦。到了銀行卡里。而實(shí)際并不是這么簡單的。錢不一定是直接從持卡人賬戶直接就到了POS機(jī)綁定者的賬戶。

這里涉及到兩個(gè)問題。
一、資金流向問題
刷卡后，是收單機(jī)構(gòu)向你的POS機(jī)綁定的卡里下款。而此過程中如某一環(huán)節(jié)出問題，就有可能出現(xiàn)資金不到賬情況。具體過程是：信用卡持卡人在商戶的POS機(jī)上刷信用卡，商戶POS機(jī)向收單機(jī)構(gòu)發(fā)起授權(quán)請求，收單機(jī)構(gòu)通過交換中心（CUPS等卡組織）向發(fā)卡行發(fā)起授權(quán)請求，發(fā)卡行驗(yàn)證通過授權(quán)并計(jì)入持卡人賬戶，收單機(jī)構(gòu)收到授權(quán)通過指令傳遞給商戶POS機(jī)，商戶向收單機(jī)構(gòu)請款，客戶取走商品。此后就是發(fā)卡行和收單行通過卡組織來清算這筆交易。
 
二、手續(xù)費(fèi)流向問題
在這個(gè)商業(yè)的年代，天下沒有免費(fèi)的午餐，也就是說通常刷卡都是有手續(xù)費(fèi)的，而這筆費(fèi)用最后都到哪里去了呢？
以下為信用卡刷卡時(shí)的手續(xù)費(fèi)情況：
客戶買了一件 100 元的商品，刷卡并且簽單，簽收單上 100 元，卡中額度也實(shí)時(shí)少了 100 元。
    商家拿著收單行發(fā)的 POS，刷了下客戶的卡，打出簽收單，然后拿著簽收單去問收單行清算（非實(shí)時(shí)，可周結(jié)或月結(jié)），收單行根據(jù)與商家之間的合同付給商家 97 元，扣除 3 元手續(xù)費(fèi)（3%手續(xù)費(fèi)算高的）。
    那么這個(gè) 3 元去哪了呢，繼續(xù)看下去。
    收單行拿著商戶的簽收單一看，客戶刷卡不是自家銀行的，（比如在工行的 POS 上刷了農(nóng)行卡），把簽收單發(fā)給銀聯(lián)去清算，假定銀聯(lián)依據(jù)這家收單行與自己的協(xié)議，要抽走手續(xù)費(fèi)中的 10%作為交易費(fèi)。銀聯(lián)給了收單行 97.6 元，然后拿著簽收單去問發(fā)卡行要錢。
    發(fā)卡行接到銀聯(lián)的清算文件后，看到這筆消費(fèi)，就把 100 元從客戶的賬戶上扣掉（稱作入賬 posting），并記上賬單準(zhǔn)備發(fā)給客戶。然后按照和銀聯(lián)的協(xié)議，抽走手續(xù)費(fèi)中的 70%，打了 97.9 元給銀聯(lián)。
    客戶在 N 天后收到賬單，跑到發(fā)卡行把這 100 元錢還了，至此交易款才算流轉(zhuǎn)完畢。
    總結(jié)手續(xù)費(fèi)收入如下：
    收單賺了 0.6 元 ，占手續(xù)費(fèi)的 2 成。
    銀聯(lián)也就是卡組織賺了 0.3 元， 占手續(xù)費(fèi)的 1 成
發(fā)卡行賺了 2.1 元 ，占手續(xù)費(fèi)的 7 成。

當(dāng)然以上為比較高的費(fèi)率，目前來說，老式大POS機(jī)秒到的刷信用卡的話手續(xù)費(fèi)約0.6元，也就是說1000塊6塊。而刷儲(chǔ)蓄卡的則只在0.55-0.58左右，也就是說一1000 塊5.6元左右的手續(xù)費(fèi)，但是儲(chǔ)蓄卡通常需要隔天到。

看明白了嗎？也就是說，我們在POS機(jī)刷卡后的錢，先到了銀行，再到我們卡里的，手續(xù)費(fèi)部分會(huì)到發(fā)卡行，收單機(jī)構(gòu)，及銀聯(lián)。
刷信用卡和借記卡都需要手續(xù)費(fèi)，唯一不同的是，借記卡通常是正常消費(fèi)，而信用卡有時(shí)會(huì)涉及到一些非正常消費(fèi)。信用卡時(shí)需要注意的東西就比較多了，如果是刷自己的信用卡，就更要注意了，當(dāng)心收到這樣的短信，那么相信你會(huì)很開心的。