“白給你額度，你就花唄”，這句廣告語(yǔ)直戳剁手黨的內(nèi)心，“螞蟻花唄”“京東白條”越來(lái)越受到網(wǎng)購(gòu)一族的歡迎。“花唄”“白條”這樣的虛擬信用卡，能像銀行信用卡一樣TX嗎？TX的風(fēng)險(xiǎn)又有多大？

 

TX需要虛假交易

 

支付寶業(yè)務(wù)似乎已經(jīng)壟斷了整個(gè)網(wǎng)銀市場(chǎng)，盡管央行叫停了虛擬信用卡，但電商并沒(méi)有放棄賒購(gòu)這塊“大蛋糕”，支付寶推出了“螞蟻花唄”產(chǎn)品，同時(shí)“京東白條”“蘇寧任性付”也開(kāi)始上線。“花唄”更是走出淘寶系，接入了唯品會(huì)、亞馬遜、大眾點(diǎn)評(píng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等40多家電商平臺(tái)，覆蓋大多數(shù)主流電商。

 

螞蟻金服曾明確表示，“花唄”不能用于TX，但通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索，可以發(fā)現(xiàn)很多提供TX業(yè)務(wù)的商家，這些商家收取的手續(xù)費(fèi)，從3%到10%不等，手續(xù)費(fèi)最高的是“京東白條”TX，高達(dá)18%到30%。

 

它們都是通過(guò)什么方式實(shí)現(xiàn)TX的？其實(shí)不論是銀行信用卡TX還是虛擬信用卡TX，實(shí)質(zhì)都是通過(guò)虛假交易，利用的都是信用卡特有的信用額度及免息期。具體來(lái)講，發(fā)卡銀行會(huì)給信用卡相應(yīng)額度的預(yù)付款，同時(shí)確定在免息期內(nèi)還款的話不計(jì)算利息。但是，這個(gè)預(yù)付款只能用來(lái)消費(fèi)，銀行不提倡你換成現(xiàn)金取出來(lái)，當(dāng)你到ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)的時(shí)候，你只能取出占額度50%的現(xiàn)金，且要收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，并按天計(jì)算利息。對(duì)于急用錢(qián)又不愿支付高額利息的用戶來(lái)說(shuō)，就要想方設(shè)法支取信用額度內(nèi)的現(xiàn)金，這就催生了信用卡TX鏈條。

 

通常，提供TX業(yè)務(wù)的商家通過(guò)虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)TX。傳統(tǒng)交易中一般是通過(guò)個(gè)人POS機(jī)實(shí)現(xiàn)，相對(duì)而言，網(wǎng)絡(luò)交易要比傳統(tǒng)交易更具隱蔽性，完成虛假交易更加容易，這也使得“花唄”等虛擬信用卡的TX市場(chǎng)更加廣泛。在可以使用“花唄”的商鋪，買(mǎi)家與賣(mài)家相互串通，通過(guò)空買(mǎi)空賣(mài)的方式即可實(shí)現(xiàn)TX。淘寶網(wǎng)對(duì)有TX傾向的商家，例如對(duì)圖片有TX字樣，單量大但評(píng)價(jià)少的商戶，或者無(wú)理由的銷(xiāo)量暴漲商戶等進(jìn)行嚴(yán)格篩查，關(guān)掉了很多違規(guī)商戶。

 

“花唄”TX是一種違約

 

無(wú)論是銀行信用卡還是“花唄”，持卡人或“花唄”注冊(cè)人與發(fā)卡銀行或支付寶平臺(tái)之間都簽訂有民事合同，約定持卡人進(jìn)行真實(shí)交易，通過(guò)虛假交易進(jìn)行TX的行為,很明顯違背了當(dāng)時(shí)簽訂的合同，持卡人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，發(fā)卡銀行或支付寶平臺(tái)可追究持卡人的民事違約責(zé)任。一般來(lái)講，信用卡TX如果不超出一定限度范圍，未給銀行造成大的經(jīng)濟(jì)損失，在民事領(lǐng)域即可解決問(wèn)題，如果動(dòng)輒追究持卡人的刑事責(zé)任，會(huì)造成信用卡客戶的大量流失。

 

與此同時(shí)，支付寶平臺(tái)及電商平臺(tái)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，嚴(yán)格注冊(cè)條件，嚴(yán)格授信額度提升程序，認(rèn)真審查“花唄”注冊(cè)人的信用等級(jí)，及時(shí)篩查可能存在違規(guī)TX的商戶，避免虛擬信用卡TX。

 

和信用卡非法TX同樣論罪

 

TX向來(lái)是消費(fèi)信貸的副產(chǎn)品，無(wú)論“花唄”“白條”還是“任性付”，都難以避免出現(xiàn)TX的情況。與銀行信用卡虛假交易TX一樣，這種TX方式同樣違法，因其嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，將涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪。如果TX后不能及時(shí)還款，還會(huì)涉嫌信用卡詐騙罪。

 

最高人民法院、最高人民檢察院日前聯(lián)合中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，規(guī)定“違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第225條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰。”

 

信用卡TX的本質(zhì)特征,就是通過(guò)欺騙方式將信用卡內(nèi)授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來(lái)。該司法解釋的出臺(tái)對(duì)信用卡TX行為有了明確的規(guī)定。司法解釋明確規(guī)定，實(shí)施信用卡TX行為，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第225條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在500萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第225條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。

 

持卡人以非法占有為目的，通過(guò)信用卡TX實(shí)現(xiàn)惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第196條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

 

“花唄”“白條”“任性付”等虛擬信用卡不同于銀行信用卡，但其有別之處僅在于免息期、分期費(fèi)率、逾期還款利息等方面，二者的實(shí)質(zhì)都是擁有一定的授信額度，并可預(yù)支消費(fèi)。通過(guò)虛擬信用卡實(shí)現(xiàn)TX，僅僅是行為方式的不同，在TX過(guò)程中引入了第三方支付平臺(tái)，行為實(shí)質(zhì)卻是一樣的。因此，虛擬信用卡TX同樣是違法行為，情節(jié)嚴(yán)重的將構(gòu)成犯罪。

 

“花唄”TX小心被騙

 

信用卡TX對(duì)急用錢(qián)的用戶來(lái)說(shuō)，是一種極大的誘惑。要想實(shí)現(xiàn)TX，就要產(chǎn)生一筆虛假交易，TX者需要負(fù)擔(dān)高低不等的手續(xù)費(fèi)。但更重要的是，專(zhuān)門(mén)提供TX服務(wù)的公司、個(gè)人或商戶,可能在虛假交易進(jìn)行完之后一走了之，這就可能造成TX者被騙。尤其是在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，買(mǎi)賣(mài)雙方互不見(jiàn)面，身份難以確定，一些商戶將需要TX者拉入微信群中，群中可能潛水一些托兒，哄抬氣氛，當(dāng)買(mǎi)家用“花唄”支付后，商戶可能拒不退貨，更有甚者可能棄店跑路從此消失，這就使得買(mǎi)家付款難以追回。

 

另外，在虛擬信用卡實(shí)現(xiàn)TX的過(guò)程中，一般情況下商戶會(huì)要求買(mǎi)家提供詳細(xì)的個(gè)人信息，用于TX現(xiàn)金的轉(zhuǎn)入，這就有可能造成個(gè)人銀行卡信息泄露。因此，對(duì)于“花唄”等虛擬信用卡TX不要輕易相信，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。