# 何為第三方支付平臺(tái)？

我們把時(shí)間往前推15年，1999年的時(shí)候國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)開始起步，一些電商網(wǎng)站開始運(yùn)行。理論上人們可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付、購(gòu)物。用戶在網(wǎng)上下單，支付，然后商家收到錢后發(fā)貨，用戶收到貨物感覺非常嗨皮，一次美好的網(wǎng)購(gòu)旅程結(jié)束了。但有時(shí)并不那么嗨皮，這種流程因?yàn)樵谥Ц逗褪肇浿g存在時(shí)間和空間上的距離，那么問(wèn)題就來(lái)了，不是挖掘技術(shù)哪家強(qiáng)，而是用戶和商家難以在彼此信任的問(wèn)題上達(dá)成一致，用戶擔(dān)心我給了錢，商家不發(fā)貨；商家擔(dān)心如果先發(fā)貨，用戶不付錢。為了解決這種尷尬，第三方支付平臺(tái)誕生了。

第三方支付平臺(tái)通俗的講就是作為一個(gè)中介，用戶先把錢劃給第三方平臺(tái)，第三方平臺(tái)暫時(shí)保管，并通知商家發(fā)貨，商家將貨物發(fā)送給用戶，用戶收貨滿意后，通知支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)把錢劃給商家，如果用戶收貨后不滿意，就將貨物退回，第三方平臺(tái)將錢返還給用。就這樣后來(lái)陸續(xù)產(chǎn)生了很多第三方支付平臺(tái)，支付寶、財(cái)付通、快錢等是經(jīng)過(guò)洗牌之后（支付牌照的頒發(fā)），目前規(guī)模比較大的第三方支付平臺(tái)，順便說(shuō)一下，建設(shè)第三方支付平臺(tái)門檻高、風(fēng)險(xiǎn)大、競(jìng)爭(zhēng)激烈，首先公司要獲得國(guó)家頒發(fā)的第三方支付支付牌照、因?yàn)樯婕熬揞~的資金交易會(huì)承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，而且現(xiàn)在幾家大支付平臺(tái)都在實(shí)行免費(fèi)策略，就這對(duì)于剛?cè)腴T的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)有巨大的壓力。

# 資金流？

正如上述所說(shuō)第三方支付平臺(tái)原理：

1. 瀏覽商品、下單；

2. 支付，用戶將貨款劃到支付平臺(tái)；

3. 支付平臺(tái)通知商家支付成功；

4. 賣家收到支付通知，進(jìn)行發(fā)貨；

5. 用戶收到貨物，驗(yàn)貨完成，通知支付平臺(tái)；

6. 支付平臺(tái)將貨款劃到商家賬戶。

基于這個(gè)簡(jiǎn)單的原理，我們來(lái)逐步分析里面的細(xì)節(jié)，首先在用戶和支付系統(tǒng)之間，有一個(gè)付款的過(guò)程，付款方式有兩種：

一、將用戶銀行卡賬戶的錢付給支付平臺(tái)；

二、將用戶在支付平臺(tái)賬戶上的錢，劃到支付平臺(tái)中間賬戶。不管哪種方式，用戶都需要先將銀行卡的資金轉(zhuǎn)至支付平臺(tái)（第二種方式也需要從銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)至支付平臺(tái)）。

1. 瀏覽商品、下單；

2. 支付，用戶將銀行賬戶信息提交給支付平臺(tái)，支付平臺(tái)連接銀行支付網(wǎng)關(guān)，請(qǐng)求將買家賬戶的資金劃至支付平臺(tái)銀行開的賬戶。

3. 銀行返回結(jié)果給支付平臺(tái)，支付平臺(tái)通知賣家支付成功

4. 賣家收到支付通知，進(jìn)行發(fā)貨；

5. 用戶收到貨物，驗(yàn)貨完成，通知支付平臺(tái)；

6. 支付平臺(tái)將貨款劃到商家賬戶。

這里我們理一下幾個(gè)角色：

1、支付平臺(tái)

2、用戶

3、商家

4、銀行

這幾個(gè)角色會(huì)做以下事情：

結(jié)算、對(duì)賬、差錯(cuò)處理

支付平臺(tái)與銀行

用戶的支付實(shí)際是將自己銀行賬戶的錢劃到支付平臺(tái)的銀行賬戶上（實(shí)際上支付平臺(tái)在多家銀行都有自己的賬戶），同時(shí)在支付平臺(tái)做好記錄。但銀行實(shí)際劃賬是T+1，也就是說(shuō)此時(shí)雖然支付成功了，但是支付平臺(tái)的銀行賬戶余額上并沒有增加資金，在第二天銀行結(jié)算完成后，支付平臺(tái)銀行賬戶的資金才到賬。也就是說(shuō)在此時(shí)，只有信息流的產(chǎn)生，沒有資金流的產(chǎn)生。而這筆資金信息，在支付平臺(tái)上也會(huì)特別標(biāo)記，比如記為“應(yīng)收款”，待實(shí)際劃款后才記為“已收款”。

基于這個(gè)流程，我們需要做一個(gè)事，就是對(duì)賬。對(duì)賬也就是看信息流是否和資金流匹配，比如我們的信息流上面有“應(yīng)收款：500”，在第二天看銀行發(fā)來(lái)的對(duì)賬文件中是否實(shí)際劃款了500。對(duì)賬無(wú)誤后，會(huì)將支付平臺(tái)上的記錄從“應(yīng)收款”修改為“已收款”。如果對(duì)賬過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，則進(jìn)行差錯(cuò)處理流程。常見對(duì)賬問(wèn)題有：

1、信息流中沒有對(duì)應(yīng)的應(yīng)收款記錄，而對(duì)賬文件中有記錄。

也就是說(shuō)支付平臺(tái)，不知道自己收到款了，但支付平臺(tái)銀行賬戶上實(shí)際確實(shí)多了款項(xiàng)。這種情況是由于支付請(qǐng)求到達(dá)銀行后，銀行處理完成，但銀行通知支付平臺(tái)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題（可能是網(wǎng)絡(luò)原因等），導(dǎo)致支付平臺(tái)沒有收到支付成功的通知，所以在支付平臺(tái)上沒有記錄。但因?yàn)殂y行處理完成，在結(jié)算的時(shí)候仍然會(huì)將此款項(xiàng)劃入了支付平臺(tái)銀行賬戶，所以對(duì)賬文件中存在記錄。針對(duì)這種情況，可以考慮對(duì)賬后將信息填補(bǔ)上，并且后續(xù)通知商戶繼續(xù)發(fā)貨。對(duì)于用戶而言，他的支付狀態(tài)可能一直待支付，但他實(shí)際支付成功，可能會(huì)電話投訴，客服做好合理的解釋并提供必要幫助。

2、信息流中存在應(yīng)收款記錄，而對(duì)賬文件中不存在。

也就是說(shuō)支付平臺(tái)認(rèn)為應(yīng)該收款，但實(shí)際銀行賬戶并未受到款項(xiàng)。這種情況通常是由于支付平臺(tái)和銀行系統(tǒng)系統(tǒng)時(shí)間不同，比如一筆交易在支付平臺(tái)上是23:59分完成的，但銀行系統(tǒng)認(rèn)為是在00:01完成的，所以在銀行當(dāng)日的對(duì)賬文件中就不存在此款項(xiàng)記錄，而會(huì)在第二天的對(duì)賬文件中體現(xiàn)。針對(duì)這種情況，因?yàn)椴⒉粫?huì)影響用戶支付流程，所以在拿到第二天的對(duì)賬文件時(shí)做處理就行了。

支付平臺(tái)與商戶

支付平臺(tái)和商家也有對(duì)賬的需求，因?yàn)樯碳业馁Y金存在支付平臺(tái)的賬戶上，而發(fā)貨由商家做。商家就得核對(duì)每天的貨款是否和自己支付平臺(tái)上的賬戶金額對(duì)的起來(lái)。通常的做法是支付平臺(tái)提供一個(gè)商家系統(tǒng)，商家可以在系統(tǒng)中查詢下載一段時(shí)間內(nèi)的賬戶信息，然后和自己的貨款信息對(duì)賬。

# 支付安全

支付平臺(tái)作為交易的中介，支付安全就至關(guān)重要，支付平臺(tái)通常面臨的安全問(wèn)題，包括：

1、用戶密碼被盜；

2、釣魚網(wǎng)站誘導(dǎo)用戶騙取資金；

3、用戶銀行卡信息泄露；

4、網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)被截?。?/span>

針對(duì)第一種情況，大部分支付平臺(tái)會(huì)設(shè)置兩個(gè)密碼，即登錄密碼和支付密碼，登錄密碼和支付密碼嚴(yán)格要求不能相同，如果你兩個(gè)密碼都被盜了怎么辦？一般支付平臺(tái)在支付時(shí)要求你安裝數(shù)字證書，數(shù)字證書和某臺(tái)電腦是綁定的，沒有安裝數(shù)字證書的電腦不能完成支付。而新安裝數(shù)字證書必須通過(guò)手機(jī)短信進(jìn)行驗(yàn)證。納尼？手機(jī)也丟了，那就只有打110了。

釣魚網(wǎng)站就是域名和界面都和真實(shí)的支付平臺(tái)網(wǎng)站非常相似的網(wǎng)站，用戶誤認(rèn)為是真實(shí)網(wǎng)站而輸入了自己的賬戶信息支付，導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)到了非法賬戶。防止釣魚網(wǎng)站，支付平臺(tái)可以與瀏覽器廠商合作，比如輸入類似域名的網(wǎng)站時(shí)警告用戶該網(wǎng)站可能存在風(fēng)險(xiǎn)，而正確域名的網(wǎng)站則提醒用戶該網(wǎng)站是安全可靠的。

用戶銀行卡信息被泄露，一般在支付時(shí)還會(huì)有手機(jī)短信驗(yàn)證進(jìn)一步保證安全，另外在交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面也可以做一些事情，例如限制一張銀行卡當(dāng)日的最大交易量。如果交易量超過(guò)設(shè)定閥值，則交易失敗，另外發(fā)送短信給用戶提示賬戶存在風(fēng)險(xiǎn)。

由于支付的過(guò)程相關(guān)的支付信息、賬戶信息都會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，為了保證數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中的安全，一般會(huì)采用SSL協(xié)議（Secure Socket Layer即安全套接層）或SET協(xié)議(Secure Electonic Transcation 即安全電子交易協(xié)議)來(lái)進(jìn)行傳輸，他可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的加密，并且提供認(rèn)證服務(wù)和保證數(shù)據(jù)完整性。具體的技術(shù)細(xì)節(jié)有機(jī)會(huì)在慢慢分析。

# 小結(jié)

本文主要從支付平臺(tái)的流程出發(fā)，簡(jiǎn)單分析了支付平臺(tái)中典型的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，以及在支付安全上采用的方法，這些業(yè)務(wù)流程都是比較典型的流程，某些支付平臺(tái)可能會(huì)有所差異或者包含很多其他的業(yè)務(wù)，需要真實(shí)的去了解。