在了解這三者之前分成之前，我們可以先認(rèn)識認(rèn)識這三者代表的是什么？

發(fā)卡行：就是給持卡人發(fā)行銀行卡的銀行，包括借記卡（儲蓄卡）、貸記卡（信用卡）。

收單機(jī)構(gòu)：銀行或者第三方支付公司，與商戶簽有協(xié)議或?yàn)槌挚ㄈ颂峁┓?wù)，直接或間接憑交易單據(jù)(包括電子單據(jù)或紙質(zhì)單據(jù))參加交換的清算會(huì)員單位。

銀聯(lián)：也是唯一的清算機(jī)構(gòu)。
 

1、那我們使用信用卡在一清POS機(jī)上刷卡消費(fèi)后，資金是怎么流向的呢？

資金流向過程：消費(fèi)者刷卡（款額） ——→ 銀聯(lián)/銀行/有支付牌照第三方支付機(jī)構(gòu)（清算） ——→ 收款帳戶（到帳）

2、在此過程中，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)怎么分成的？

這三者分成是按照7:2:1的方式分成的，即發(fā)卡行7成，收單機(jī)構(gòu)2成，銀聯(lián)1成。

舉個(gè)簡單的例子，比如消費(fèi)者在百貨商店刷卡消費(fèi)1000元，按照費(fèi)改后標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率0.6%，那么，商家只收到了994元，另外的6元就是其中扣掉的手續(xù)費(fèi)，這6元手續(xù)費(fèi)，其中發(fā)卡行抽取4.2元的手續(xù)費(fèi)，收單機(jī)構(gòu)抽取1.2塊的手續(xù)費(fèi)，銀聯(lián)收取0.6元的手續(xù)費(fèi)。

3、三個(gè)機(jī)構(gòu)的成本和利潤

一、發(fā)卡行

其中發(fā)卡行是抽取手續(xù)費(fèi)最多的，但你別看發(fā)卡行（銀行）賺了很多錢，但是銀行要給信用卡持卡人提供一系列的優(yōu)惠服務(wù)，包括：信用卡免息期、信用卡積分兌換的獎(jiǎng)品、里程、現(xiàn)金等等、還有各種保險(xiǎn)、機(jī)場接送等等優(yōu)惠權(quán)益活動(dòng)。這些也都是要銀行出錢的。所以銀行自然也是這三個(gè)機(jī)構(gòu)抽取的大頭。
 

二、銀聯(lián)

銀聯(lián)在這三個(gè)機(jī)構(gòu)中屬于提供服務(wù)最少的，雖然它只抽取了一成，但是由于它幾乎不提供任何服務(wù)，所以它才是最賺錢的，畢竟銀聯(lián)完全壟斷了整個(gè)金融行業(yè)。

三、收單機(jī)構(gòu) 

收單機(jī)構(gòu)實(shí)際上提供的服務(wù)也不亞于發(fā)卡行，因?yàn)槭諉螜C(jī)構(gòu)以開拓POS機(jī)業(yè)務(wù)為主，為銀行提供了大量需要辦理銀行卡刷卡消費(fèi)的群體，這也是三個(gè)機(jī)構(gòu)中最苦力的一個(gè)機(jī)構(gòu)。收單機(jī)構(gòu)抽取的兩成手續(xù)費(fèi)不僅要養(yǎng)活自己的第三方支付公司，還要養(yǎng)活下面開拓POS機(jī)市場的POS機(jī)代理商以及生產(chǎn)、售后團(tuán)隊(duì)。

綜上所述，目前這三個(gè)機(jī)構(gòu)分成方式都是有規(guī)定的，雖然看上去分成利潤空間都不大，但是這三個(gè)機(jī)構(gòu)在金融市場存在這么多年，肯定都有自身的賺取利潤的方式，所以這種分成方式也是合理的。