小到商超購(gòu)物、日常繳費(fèi)、餐飲娛樂，大到家具采購(gòu)、買房買車，隨處可見持卡人的身影。“刷卡”，已成為市民日常消費(fèi)的高頻率用語(yǔ)。
9月6日起，POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)開始實(shí)施，借記卡、信用卡差別計(jì)費(fèi)，刷卡手續(xù)費(fèi)也有所調(diào)整。
新規(guī)實(shí)施以來，給島城商家以及持卡族帶來了哪些影響？
1 手續(xù)費(fèi)不再按行業(yè)計(jì)費(fèi)信用卡單筆刷卡費(fèi)上不封頂
銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)主要是發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)。通常，商戶使用POS機(jī)進(jìn)行收款時(shí)，需要向相關(guān)機(jī)構(gòu)支付一定的手續(xù)費(fèi)。刷卡手續(xù)費(fèi)與消費(fèi)者無(wú)關(guān)，直接關(guān)系著商戶的錢包。
今年3月初，國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，對(duì)2013年的刷卡手續(xù)費(fèi)政策進(jìn)行了改革。根據(jù)新規(guī)，從9月6日起，POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)不再按行業(yè)計(jì)費(fèi)，借記卡手續(xù)費(fèi)降低，信用卡手續(xù)費(fèi)上不封頂。
2013年刷卡手續(xù)費(fèi)規(guī)定按行業(yè)制定了不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，刷卡分為餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類。
其中，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費(fèi)率最高，為交易金額的1.25%；百貨、旅游等一般商戶手續(xù)費(fèi)率為0.78%；超市、加油站、交通運(yùn)輸售票等民生類手續(xù)費(fèi)率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類為零費(fèi)率。對(duì)單筆交易金額較大的房地產(chǎn)和汽車銷售、批發(fā)商戶實(shí)行手續(xù)費(fèi)封頂控制，封頂金額分別為每筆80元、26元。
新規(guī)刷卡手續(xù)費(fèi)取消行業(yè)分類，采取政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理的模式，并對(duì)借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)。
按照新規(guī)，餐飲類商戶刷卡手續(xù)費(fèi)支出可降低53%至63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%至39%。非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和慈善機(jī)構(gòu)，仍然是零費(fèi)率。從部分銀行公布的費(fèi)率來看，調(diào)整后的費(fèi)率水平分別為：借記卡（儲(chǔ)蓄卡）是交易金額的0.5%，單筆收費(fèi)最高20元；貸記卡費(fèi)率水平調(diào)整為交易金額的0.6％，取消封頂。
總體而言，這一新政大幅度降低收費(fèi)水平，給普通商戶減負(fù)。初步測(cè)算，各類商戶每年合計(jì)可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。
2 小額刷卡受益較大大額信用卡消費(fèi)遇尷尬
此次政策調(diào)整，對(duì)商戶的影響程度也有所差別。對(duì)于餐飲娛樂類商戶來說，這無(wú)疑是一大福音。
“現(xiàn)在很多顧客喜歡刷卡消費(fèi)，以前顧客用信用卡消費(fèi)100元，我們要支付1.25元手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)降低，只需支付0.6元，一筆節(jié)省金額雖然小，但按照往年刷卡的次數(shù)來看，一年也能省不少錢。刷卡手續(xù)費(fèi)降幅過半，減輕了我們的經(jīng)營(yíng)成本。”普陀區(qū)沈家門東海中路一家川菜店老板告訴記者。
東港昌正春天酒店運(yùn)營(yíng)總監(jiān)劉苗說，按原先刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一月需支出一萬(wàn)多元手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在每個(gè)月可以少支付一半多。
新規(guī)中“信用卡單筆刷卡費(fèi)不封頂”的規(guī)定，則讓房產(chǎn)、汽車等大額度消費(fèi)行業(yè)從業(yè)者以各種方式婉拒信用卡消費(fèi)或轉(zhuǎn)嫁手續(xù)費(fèi)。
舟山明迪福特4S店收銀臺(tái)前已掛上關(guān)于刷信用卡手續(xù)費(fèi)通知，明確告知客戶刷信用卡消費(fèi)八千元以上，4S店只承擔(dān)50元刷卡手續(xù)費(fèi)，超出部分由客戶自行承擔(dān)。
“刷信用卡的話，一張每次只能刷5000元，最多刷兩張，建議使用現(xiàn)金或儲(chǔ)蓄卡。 ”舟山轎辰潤(rùn)達(dá)汽車銷售服務(wù)有限公司銷售人員說，以前刷信用卡，不管刷多少，手續(xù)費(fèi)封頂是80元，店里可以承擔(dān)。現(xiàn)在信用卡刷卡的刷卡費(fèi)用比率雖然降低了，但是也取消了封頂規(guī)定，每次按刷卡金額的0.6%收取。“也就是說，刷信用卡買一輛10萬(wàn)元的車，需要交手續(xù)費(fèi)600元，20萬(wàn)元，則1200元。 ”
舟山華豹汽車銷售公司銷售人員告訴記者，從上個(gè)月開始，刷信用卡，客戶要自己承擔(dān)手續(xù)費(fèi)。“在車價(jià)幾乎透明的行情下，我們本身利潤(rùn)就微薄，動(dòng)輒幾百元上千元的手續(xù)費(fèi)，我們根本無(wú)力承擔(dān)。”
普通市民支出較大的房產(chǎn)消費(fèi)也受影響。普陀區(qū)沈家門和馨花園售樓處劉經(jīng)理介紹，一般買房付定金時(shí)采用信用卡的客戶較多，現(xiàn)在上不封頂，手續(xù)費(fèi)較高，建議客戶用借記卡不要用信用卡。
這幾天，準(zhǔn)備買房的姚女士正在和銷售人員協(xié)商付款方式。“現(xiàn)在一套房子首付幾十萬(wàn)，不可能讓我們拿現(xiàn)金來繳費(fèi)吧。我有信用卡和儲(chǔ)蓄卡，當(dāng)然是先刷儲(chǔ)蓄卡，不足再刷信用卡?，F(xiàn)在費(fèi)率調(diào)整，光手續(xù)費(fèi)就不少呢。 ”
上不封頂?shù)男庞每ㄊ掷m(xù)費(fèi)也使以批發(fā)零售為主的商戶面臨成本上升的窘?jīng)r。此外，少數(shù)酒店也明確表示拒絕大額信用卡消費(fèi)。普陀中元大酒店工作人員說，散客住宿可刷信用卡，超過10人以上的團(tuán)隊(duì)住宿則不能刷信用卡。
婚宴也是大筆消費(fèi)，不過，記者在財(cái)富君廷大酒店、喜來登綠城大酒店采訪時(shí)，對(duì)方均表示，雖然現(xiàn)在婚宴起步價(jià)每桌在4000元左右，但市民仍可以刷信用卡，無(wú)需承擔(dān)手續(xù)費(fèi)。定海、普陀城區(qū)多家金店銷售人員也表示可以刷信用卡。
3 消費(fèi)者測(cè)算信用卡持有成本或被拒絕刷信用卡或被要求承擔(dān)手續(xù)費(fèi)
新政實(shí)施后，島城市民周女士打算把手中的兩張白金信用卡注銷掉，跟銀行聯(lián)系后發(fā)現(xiàn)年費(fèi)還沒有返還，所以一直拖著。
周女士說，這兩張白金信用卡每張都有5萬(wàn)元的刷卡額度，當(dāng)初辦理時(shí)就是看中額度大，可以在買車子、房子、家電、家具等大件用品時(shí)周轉(zhuǎn)一下?，F(xiàn)在刷卡新政實(shí)施后，買這些大件可能要支付大額手續(xù)費(fèi)，幾乎享受不到便利和實(shí)惠，到時(shí)刷卡筆數(shù)達(dá)不到要求，還會(huì)被收取一筆年費(fèi)，感覺得不償失。
確實(shí)，貸記卡刷卡費(fèi)率上不封頂后，對(duì)于持有高端白金信用卡的消費(fèi)者來說，被拒絕刷信用卡或者被要求承擔(dān)手續(xù)費(fèi)的情況很可能會(huì)增加，這部分消費(fèi)者更需要理性測(cè)算信用卡的持有成本。
記者走訪島城多家銀行，了解到目前高端白金信用卡的免年費(fèi)政策基本有兩種：一種是刷卡滿足一定金額或筆數(shù)，直接減免；一種是用積分兌換減免。無(wú)論哪一種，都需要刷卡交易。
中國(guó)民生銀行舟山分行工作人員介紹說，白金卡透支額度5萬(wàn)元到10萬(wàn)元不等，年費(fèi)600元，一年消費(fèi)5萬(wàn)元或刷18筆免年費(fèi)。建設(shè)銀行舟山分行白金卡年費(fèi)500元，需要刷18次免年費(fèi)。浙江民泰商業(yè)銀行舟山分行白金卡年費(fèi)160元，需要刷5筆以上免年費(fèi)。中國(guó)工商銀行6星級(jí)用戶，最高可透支100萬(wàn)元，每年刷20萬(wàn)元免年費(fèi)……
以前在費(fèi)率上有封頂?shù)那闆r下，顧客消費(fèi)幾萬(wàn)元，商家只需給銀行二三十元的手續(xù)費(fèi)，成本幾乎可以忽略不計(jì)。現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)上不封頂，大額刷卡的成本陡然上升幾十倍。這部分消費(fèi)者將在付高額年費(fèi)和高額手續(xù)費(fèi)中兩選一，如果覺得不劃算，自然要選擇銷卡。
同時(shí)，此次費(fèi)改也會(huì)導(dǎo)致信用卡養(yǎng)卡成本提高。之前消費(fèi)者在高費(fèi)率的機(jī)子上多刷卡，未來提高信用額度就更容易，而新規(guī)取消了銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類定價(jià)，不管在哪類商戶刷卡消費(fèi)，費(fèi)率都一樣。由于多樣化的刷卡消費(fèi)方式失效，導(dǎo)致信用卡養(yǎng)卡成本以及難度上升，消費(fèi)者信用卡提高刷卡額度更困難。
不過值得注意的是，商戶要求消費(fèi)者支付刷卡手續(xù)費(fèi)是違規(guī)的。
2013年7月5日，中國(guó)人民銀行發(fā)布實(shí)施《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，第十二條規(guī)定：不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費(fèi)用，或降低服務(wù)水平；該辦法第十七條規(guī)定：收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向特約商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)，不得變相向持卡人轉(zhuǎn)嫁結(jié)算手續(xù)費(fèi)，不得采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段損害他人合法權(quán)益。
記者致電銀聯(lián)95516，客服人員表示，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)全部由商戶承擔(dān)。“若商家要消費(fèi)者支付這筆費(fèi)用，消費(fèi)者可與其協(xié)商，也可向中國(guó)人民銀行或銀聯(lián)投訴，銀行和銀聯(lián)也會(huì)幫助協(xié)商，協(xié)商不成，銀行可對(duì)商戶提出罰款要求。 ”
4 取消手續(xù)費(fèi)封頂提高TX成本信用卡TX現(xiàn)象或被杜絕
信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)不實(shí)行單筆封頂或給很多利用POS機(jī)進(jìn)行刷卡TX的持卡人致命一擊。
一位從事信用卡TX的業(yè)務(wù)人士說，信用卡大額TX很常見，只需要支付手續(xù)費(fèi)就可以進(jìn)行多天無(wú)息貸款，很多人借此“以卡養(yǎng)卡”，利用手里信用卡不同的還款日來回TX。信用卡減少TX現(xiàn)象，也許會(huì)抑制這類行為。
有銀行從業(yè)人員表示，在大額消費(fèi)上，消費(fèi)者使用信用卡消費(fèi)將受到影響，但整體利大于弊。與借記卡相比，貸記卡可以透支，若實(shí)行封頂限制，無(wú)論透支多少只付出少量費(fèi)用，不利于銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，增加了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期來看，新政將有助于促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展。
島城市民張小姐也認(rèn)為，新規(guī)實(shí)施，只有大額消費(fèi)才有影響，對(duì)普通市民影響不大。“對(duì)于我們老百姓來說，買房買車等大額消費(fèi)情況很少，一輩子也沒有幾次?，F(xiàn)在費(fèi)率降低了，有利于商戶降低成本。”
新規(guī)實(shí)施后，市民在不少服務(wù)場(chǎng)所仍可享受信用卡消費(fèi)帶來的便利。非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)刷卡交易，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。自本次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整措施正式實(shí)施起兩年過渡期內(nèi)，按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則，對(duì)超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶刷卡交易實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠。
5 銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)將低于二維碼支付或引發(fā)銀行卡收單價(jià)格戰(zhàn)
當(dāng)前二維碼支付在線下收單市場(chǎng)風(fēng)頭正勁，不僅是由于消費(fèi)者傾向于使用移動(dòng)支付，二維碼線下交易費(fèi)率更低也是原因之一。
目前支付寶、財(cái)付通的二維碼支付費(fèi)率都低至0.6%，相對(duì)費(fèi)改前銀行卡0.38%至1.25%不等的刷卡手續(xù)費(fèi)，二維碼的手續(xù)費(fèi)頗有競(jìng)爭(zhēng)力。費(fèi)改后，根據(jù)當(dāng)前各大收單機(jī)構(gòu)公布的收單服務(wù)費(fèi)，銀行卡的刷卡手續(xù)費(fèi)已普遍低于二維碼，二維碼在線下收單市場(chǎng)中的手續(xù)費(fèi)優(yōu)勢(shì)將削弱。
業(yè)內(nèi)人士稱，對(duì)于銀行卡收單行業(yè)本身來說，新規(guī)實(shí)施市場(chǎng)調(diào)價(jià)——收單服務(wù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)議決定，或引發(fā)價(jià)格戰(zhàn)。