一.什么是風(fēng)控？

 

一般是指風(fēng)險(xiǎn)控制，一般的金融機(jī)構(gòu)和支付公司都設(shè)有此種職位，主要采取各種措施和方法，消滅和減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種個(gè)能行，或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。基本方式是：風(fēng)險(xiǎn)回避、止損控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)保留。

 

二.什么是調(diào)單？

 

是指收單方或銀聯(lián)或銀行對(duì)于有爭(zhēng)議或有風(fēng)險(xiǎn)的交易有疑問(wèn)，需要調(diào)取原始交易憑證證明持卡人當(dāng)時(shí)的真實(shí)交易場(chǎng)景，確認(rèn)消費(fèi)或進(jìn)行責(zé)任劃分憑證。常見(jiàn)情況是收單方要求POS機(jī)商戶提交某時(shí)間段的某些交易小票，在一定的工作日之內(nèi)，此交易金暫時(shí)凍結(jié)，確認(rèn)后予以重新打款。

 

三.哪些情況會(huì)引起調(diào)單？

 

信用卡調(diào)單就是指持卡人調(diào)閱信用卡簽購(gòu)單。當(dāng)持卡人對(duì)自己的消費(fèi)有異議的時(shí)候可以向發(fā)卡銀行申請(qǐng)調(diào)調(diào)取由商戶保存的這張簽購(gòu)單。而在我們收單業(yè)務(wù)場(chǎng)景下，代理商，收單機(jī)構(gòu)，發(fā)卡行，銀聯(lián)均可以發(fā)起調(diào)單，通常是按照其“風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)’發(fā)起的“疑似風(fēng)險(xiǎn)交易”，比如：在非營(yíng)業(yè)時(shí)間進(jìn)行的交易，單卡交易過(guò)于頻繁，單卡交易金額過(guò)大，存在移機(jī)交易行為等其他交易異常情況。

 

四.為什么小票需要簽名？

 

根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)的相關(guān)要求，為了保證持卡人的用卡安全，持有信用卡的用戶必須在自己卡片的后面簽上自己的名字。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，持卡人在刷卡后，商戶一定要仔細(xì)核對(duì)銀行卡上的姓名與刷卡人簽名是否保持一致,如果不一致，可以取消此筆交易或發(fā)起調(diào)單不承認(rèn)。若是商戶不按照要求進(jìn)行操作,可能會(huì)影響到刷卡人的交易資金結(jié)算。

 

在刷卡消費(fèi)后，消費(fèi)者需要妥善保管交易小票，作為交易的憑證，以便日后銀聯(lián)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行抽查時(shí)，證明交易的真實(shí)性。如刷卡人在消費(fèi)后未作保留pos機(jī)打印小票，或丟失小票，又或是因其他原因而損毀，則需要填寫(xiě)"消費(fèi)者真實(shí)交易確認(rèn)單"。

 

五.什么叫盜刷？

 

盜刷是指以非正常渠道獲得非本人的信用卡或借記卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)即是盜刷，這是嚴(yán)重的違法行為。

 

六.什么復(fù)制卡、偽卡、黑卡？

 

偽卡是指不是銀行卡本人所使用的銀行卡而是不法份子通過(guò)其技術(shù)手段復(fù)制出原卡信息進(jìn)行違法刷卡TX的卡。這些假卡多見(jiàn)于磁條卡，芯片卡是很難被復(fù)制的，基本可以說(shuō)不能。

 

芯片是用來(lái)計(jì)算處理數(shù)據(jù)的，不是直接讀出信息的。

 

芯片卡內(nèi)有一部分存儲(chǔ)區(qū)域是不能被隨便讀取的，是每張卡片特有的，就算復(fù)制卡片，這片區(qū)域內(nèi)的數(shù)據(jù)是不能被讀取出來(lái)；做交易的時(shí)候有一個(gè)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證,需要終端向卡片發(fā)送隨機(jī)數(shù)指令，卡片用卡內(nèi)的私鑰對(duì)收到的數(shù)據(jù)加上卡片內(nèi)其他數(shù)據(jù)做加密運(yùn)算，產(chǎn)生一個(gè)動(dòng)態(tài)的證書(shū)，返回給終端，終端用卡片公鑰解密，解密出來(lái)的數(shù)據(jù)如果格式符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，才能交易成功。

 

七.什么是拒付？

 

造拒付的原因很多，包括但不限于下列情況：

 

情況一：持卡人拒付（以下5點(diǎn)為常見(jiàn)拒付原因）

 

    

    持卡人對(duì)該次購(gòu)買的有效性存有疑慮

    

    

    持卡人因同筆訂單被重復(fù)收費(fèi)

    

    

    持卡人對(duì)買賣內(nèi)容不滿意，且未能與商家解決爭(zhēng)端

    

    

    持卡人收到的購(gòu)買項(xiàng)目與說(shuō)明不符

    

    

    持卡人未收到自己購(gòu)買的項(xiàng)目

    

 

情況二：發(fā)卡行/發(fā)卡機(jī)構(gòu)拒付（以下5點(diǎn)為常見(jiàn)拒付原因）

 

    

    未經(jīng)授權(quán)的一方使用持卡人信用卡進(jìn)行購(gòu)買

    

    

    商戶未提供有效交易憑證

    

    

    商戶超過(guò)規(guī)定期限提供有效憑證

    

    

    卡人實(shí)際消費(fèi)地與憑證消費(fèi)所在地不符

    

    

    同一商戶、同一終端、同一商品進(jìn)行了多次同卡支付

    

 

八.什么消費(fèi)沖正？

 

一筆刷卡交易，在POS機(jī)上操作成功，在隨后的聯(lián)機(jī)過(guò)程中，由于POS機(jī)與銀聯(lián)結(jié)算中心在數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中發(fā)生故障，系統(tǒng)主機(jī)端沒(méi)有返回交易成功提示，終端不能確定此筆交易是否成功，則重新向主機(jī)發(fā)送請(qǐng)求取消該筆交易的流水，主機(jī)收到請(qǐng)求則回滾交易，此交易金額成功沖正退回，需要重新刷卡交易，如沖正不成功，此交易會(huì)被視為失敗交易，但交易發(fā)起方的賬戶已被劃撥扣款，退款需要聯(lián)系POS機(jī)提供方或收單方客服進(jìn)行人工沖正將交易金退回持卡人消費(fèi)的賬戶。

 

九.什么需要手持身份證照片？

 

通常商戶申請(qǐng)辦理POS業(yè)務(wù)，都需要提供一張手持身份證照片，以確保是本人申請(qǐng)，并用來(lái)對(duì)比其身份證照片是否一致，這是作為收單機(jī)構(gòu)基本風(fēng)險(xiǎn)控制方法的一種。

 

十.什么是銀聯(lián)？

 

中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，總部設(shè)在上海。中國(guó)銀聯(lián)是中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用。有152個(gè)股東，十余個(gè)子公司，是支付機(jī)構(gòu)，更是唯一的清算組織。分別是銀聯(lián)國(guó)際、銀聯(lián)商務(wù)、銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)、銀聯(lián)電子支付、銀行卡檢測(cè)中心和中金金融認(rèn)證中心。

 

除了前述部門、各地區(qū)公司外，銀聯(lián)還有一個(gè)重要構(gòu)成：包括廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付、上海銀聯(lián)電子支付、深圳市銀聯(lián)金融網(wǎng)絡(luò)、北京銀聯(lián)商務(wù)、上海銀聯(lián)商務(wù)、寧波銀聯(lián)商務(wù)、廣東銀聯(lián)商務(wù)、北京數(shù)字王府井科技等8家子公司。除此之外，銀聯(lián)下屬5家均沒(méi)有下設(shè)子公司。

 

十一.銀聯(lián)商務(wù)是什么公司？

 

銀聯(lián)商務(wù)有限公司是中國(guó)銀聯(lián)有限公司的子公司，銀聯(lián)商務(wù)主要做銀行卡收單和專業(yè)化服務(wù)。“在這里銀聯(lián)既是清算機(jī)構(gòu)，又是支付機(jī)構(gòu)。”曾擔(dān)任銀聯(lián)要職，現(xiàn)在一家三方支付公司任職的知情人士表示。銀聯(lián)商務(wù)主要負(fù)責(zé)線下業(yè)務(wù)，線上支付銀聯(lián)也有涉及，子公司銀聯(lián)電子支付主要就負(fù)責(zé)這一塊。

 

另外，銀聯(lián)商務(wù)下屬子公司還有涉及網(wǎng)絡(luò)支付、電子支付，實(shí)際上涵蓋了整個(gè)支付鏈條。目前銀聯(lián)商務(wù)是國(guó)內(nèi)線下銀行卡收單市場(chǎng)占有率最大的一家第三方支付機(jī)構(gòu)。

 

十二.什么是備付金？

 

就我們POS行業(yè)來(lái)說(shuō)，所有通過(guò)POS交易的金額款項(xiàng)，沒(méi)有到賬之前都叫備付金，字面意思就是準(zhǔn)備支付的現(xiàn)金。第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金，是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。

 

任何單位和個(gè)人不得擅自挪用，占用，借用客戶備付金，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)保。支付機(jī)構(gòu)需要在擁有資質(zhì)的專業(yè)銀行開(kāi)設(shè)備付金賬戶，賬戶體系有存管賬戶，收付賬戶，匯繳賬戶。

 

十三.什么是追償？

 

支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成中，為了連接銀行、商戶、和消費(fèi)者，出現(xiàn)了收單—轉(zhuǎn)接—清算這種模式。而銀聯(lián)擁有支付跨行清算系統(tǒng)，收單機(jī)構(gòu)如果要跟每家銀行都連接的話，技術(shù)和物力成本相當(dāng)高，而鑒于銀聯(lián)在銀行間的優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)就基本接受了銀聯(lián)一家轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)。

 

作為霸主，銀聯(lián)不允許第三方支付公司的線下收單業(yè)務(wù)繞開(kāi)銀聯(lián)直連銀行，有部分繞開(kāi)的，或者違規(guī)套碼跳碼賺取差價(jià)利潤(rùn)的就予以追償。對(duì)于無(wú)法核實(shí)商戶真實(shí)性的所有交易，按照一般類手續(xù)費(fèi)補(bǔ)足差價(jià)。

 

但中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司作為一家商業(yè)化公司是否有資格對(duì)其他商業(yè)化公司進(jìn)行處罰，在法律上這種追償做法是毫無(wú)法律依據(jù)的，只是作為市場(chǎng)壟斷機(jī)構(gòu)的霸王條款而已。

 

十四.什么是清算？

 

銀行卡清算是指銀行卡持卡人用卡消費(fèi)或是繳費(fèi)等交易后，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間的資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬的過(guò)程。清算包括本行對(duì)本行，也包括本行對(duì)他行，還包括銀行對(duì)商戶，商戶對(duì)銀行等。

 

而我們一般情況下指的是第三方支付機(jī)構(gòu)的清算部門，其工作包含了：清分、對(duì)賬、結(jié)算、計(jì)費(fèi)等。

 

第三方支付進(jìn)行清結(jié)算大致分成幾方面：

　　A、第三方支付清結(jié)算系統(tǒng)清分、對(duì)賬（信息流）

　　在第三方支付平臺(tái)完成對(duì)上游機(jī)構(gòu)（銀行、銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)或渠道）、商戶/用戶賬務(wù)歷史的清分、對(duì)賬。

 

　　B、結(jié)算（資金流）：將實(shí)際的資金付出去

　　由于結(jié)算對(duì)象的收款銀行形形色色，涉及不同的銀行；同時(shí)結(jié)算的資金額度也不同，有低于五萬(wàn)的，有上百萬(wàn)的。不可能通過(guò)單一的渠道完成。一般第三方支付的代付渠道有如下一些類別：

 

    

    超級(jí)網(wǎng)銀：跨行，低于五萬(wàn)，實(shí)時(shí)到賬，成本較低或免費(fèi)；

    

    

    銀企直連：同行，額度沒(méi)限制；

    

    

    各地結(jié)算中信代收付渠道：本質(zhì)上調(diào)用央行的大小額、同城結(jié)算系統(tǒng)，跨行，但具有較大的區(qū)域性；

    

    

    企業(yè)網(wǎng)銀：財(cái)務(wù)人員手工或半自動(dòng)完成。

    

 

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，央行的大小額系統(tǒng)、超級(jí)網(wǎng)銀并不直接開(kāi)放給第三方支付，第三方支付只能通過(guò)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作來(lái)獲得。

 

　　第三方支付在結(jié)算資金出款時(shí)候，核心的思路：

 

　　A、從能夠獲得的渠道資源（例如免費(fèi)使用超級(jí)網(wǎng)銀）、渠道成本、存款利息等因素綜合考慮，選擇一家能夠銀行作為存管行。

 

　　B、在不同的銀行設(shè)立收付戶，將跨行轉(zhuǎn)賬盡量變?yōu)橥修D(zhuǎn)賬。例如用戶甲通過(guò)第三方支付從招行轉(zhuǎn)賬給用戶乙在工行的賬戶300元，則：

 

    

    用戶甲通過(guò)在線支付完成300元的付款操作；

    

    

    第三方支付平臺(tái)接收到招行支付成功通知；

    

    

    第三方支付平臺(tái)通過(guò)調(diào)用工行接口（例如銀企直連），從工行的自有資金賬戶/備付金賬戶轉(zhuǎn)賬300元給用戶乙。

    

 

　　C、在不同的渠道間進(jìn)行路由選擇

 

　　第三方支付在結(jié)算出款時(shí)候，一般會(huì)組合以上渠道進(jìn)行代付，按照金額、成本、到賬時(shí)間、成功率、收款銀行等要素進(jìn)行路由，因此銀行渠道路由系統(tǒng)是所有第三方支付核心的系統(tǒng)之一。

 

　　中國(guó)銀聯(lián)一直是中國(guó)清算市場(chǎng)的霸主，2015年6月國(guó)務(wù)院發(fā)布（國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定），此決定意味著銀聯(lián)被打破了其壟斷地位。

從事POS機(jī)行業(yè)，這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)知識(shí)你必須知道！視頻步驟

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從事POS機(jī)行業(yè)，這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)知識(shí)你必須知道！常見(jiàn)問(wèn)題

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